理財

資產負債與現金流

受到同事的影響,我推薦第一本入門的理財書是【富爸爸與窮爸爸】,作者是Robert T. Kiyosaki。這本書從2001出版到現在,仍不斷再版。裡面闡述的觀念有些是簡單卻受用無窮的。其中一項就是提到資產負債與現金流的關係。 資產 (Assets): 所以用作者的思維,自己住的房子/車子並不算是資產,因為這些只會讓你花錢,而不會讓你賺錢。這個說法可能很多人不一定認同,不過我們先擱著等下,等下再一起想想是否合理。 負債 (Liabilities): 所以,自己住的房子是負債,因為你必須定期的維護跟修繕,但持有它的過程,並不會幫你得到正向的現金流。但出租的房子就是資產了,因為出租的過程中,租金收入扣掉修繕成本,就是會落到你的口袋的正向現金流。 那現金流就是收入跟支出 收入(Income): 支出(Expense): 如果收入-支出是大於0,表示這是一個正向的現金流,如果收入-支出小於0就是負向的現金流。而資產就是會幫你帶來正向現金流的東西,而負債則是帶來負向現金流的。 所以為了理財,我們應該想方設法的 也唯有持續增加正向現金流的流量,我們才可以加速去增加資產。達到 正向現金流->累積資產-> 帶來更多正向現金流 ->累積資產更快 -> 帶來更多更多正向現金流 -> 累積資產速度更快更多 選擇資產或是負債呢? 往往道理都很簡單,但作起來就是很困難。依據這個想法,我們在面臨是否要買車或是買自住房子時,可能要思考這是個會讓你帶來負向現金流的負債(雖然大多數人都認為是資產),那是否用最少的成本或是減少期待不要買太貴的車或是房子,來避免你買的車或房子會讓你取得下一個資產的速度減慢(基於產生了負向現金流)。 這個觀念我覺得是很重要的,因為往往大家陷入消費的慾望,卻沒有想到這個消費背後卻是拖累你累積資產的速度。而有錢人與一般人最大的差別是會幫他賺錢的資產可能比一般人多出好幾倍,你可以試著想想看你身邊或是你所知道的有錢人,有哪些資產? 這些資產是不是在他睡覺的時候也會幫他帶來正向的現金流,而越有錢的人是否資產越多? 當我們習慣用勞力或是付出時間上班獲取薪資,更進階的是當老闆,不是只靠自己的時間來賺錢,而是讓員工幫你賺更多錢。但即便如此,如果你擁有的是資產,它帶來正向現金流(賺錢)的金額,與你投入的時間不需要有正向關係,也就是你不需要為了讓資產賺更多錢,而投入更多時間。擁有越多這樣的資產就是有更多的被動收入,有助於你達到財富自由的目標。

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理財

為什麼需要理財?

現在的你在甚麼階段? 求學? 剛步入社會? 已經擔負家庭的責任? 還是開始規劃退休生活? 無論是在哪個階段,你是否已經開始體認你的人生與錢無法脫離關係呢? 有句話說的是”錢並不是萬能,但沒錢是萬萬不能”。即便你可以過著簡單樸素的生活,不求大富大貴。但還是得面臨只要活著就得花錢,而如何賺錢,能賺多少? 賺多久? 才夠花的問題。 根本沒有財可以理 有些身邊的朋友會這樣告訴我,與其說是理財,不如說是建立正確的金錢觀,既然你這輩子免不了需要跟錢打交道,那早點認識他,越正確的認識他,這不是一件好事嗎? 雖然自己不是事業有成或是股市達人這種令人稱羨的成功人士,但至少作為一個領薪水的上班族,一路走來,慢慢地能清楚的看到自己可以提早退休的途徑。也能確認一直走在正確的路上沒有偏移。相較身邊其他朋友,對於如何提早退休,仍沒有任何打算,或是不敢想。我想我應該可以提供一些自身經驗及建議,給對提早退休或是進入財富自由有興趣的人。 理財的目標是甚麼? 這個問題對於大家來說可能真的是不盡相同,對我來說就是達到財富自由。【財富自由】這個名詞是我在十幾歲時,看科幻名作StarTrek影集,裡面提到在未來根本就不需要工作換取金錢,大家也不需要用錢來換取生活所需物資,所有人的工作都是為了自我實現。心想如果哪天我不用為了錢而工作,那就可以想辦法去做自己有興趣想做的事情。等到畢了業出社會工作後,才慢慢發現財富自由(financial independence)根本不是一件一蹴可幾的事情。存了兩三年的錢也沒有看到甚麼進展,甚麼第一桶金,甚麼投資,更不用說是財富自由自我實現了。 但後來工作上認識了一位朋友,他很認真地在實踐人生規劃,他可以告訴我,他如何規劃自己的金錢分配,包括自己跟老婆的收入、薪資成長評估、小孩教養費等,甚至在當時不到三十歲就已經清楚的規畫到六十五歲退休的方式,我心裡想著,雖然六十五歲退休根本不是我想要的人生規劃,到了六十五歲時,已經來不及去做甚麼自我實現的事情了,但至少有規劃就知道哪裡不足要怎麼補強,如果不規畫就是隨波逐流。 所以,我開始聽他的建議,看了一些理財的書籍,也依照書上所說的建立起一些資產負債表、現金流表格,清楚的記錄自己的消費跟收入,這都會讓我自己更清楚了解自己。所以隨著不斷的規畫、執行並紀錄、檢查、修正再規劃(PDCA),慢慢的我已經可以很清楚而且很有自信地告訴自己,甚麼時候我就可以滿足自己想要達到財富自由甚至是提早退休(retirement early)的目標了。 這些做法並不難,難的是在決心。 如果你真的想成就一件事,就會找到方法;若你不想,只會找到藉口。If you really want to do something, you’ll find a way. If you don’t, you’ll find an excuse. -Jim Rohn 美國企業家 而這邊也不會告訴你快速致富的方式,因為我也沒有找到。但是這邊講的會是一個正面的人生觀或是金錢觀,逐步實踐的方式。

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